Bancarrota del Capítulo 13

Recomendamos leer sobre el Capítulo 7 antes de continuar.

¿Qué tienen en común el Capítulo 7 y el Capítulo 13?

El Capítulo 13 y el Capítulo 7 comparten muchos beneficios:

• Un deudor puede “cancelar” (o eliminar) su responsabilidad sobre la mayoría de las deudas de forma permanente.
• Se beneficia de una suspensión automática (protección completa de la mayoría de los cobros, demandas, embargos de salario, ejecuciones hipotecarias y más).
• Las exenciones le permiten conservar sus bienes durante el proceso de bancarrota. El Capítulo 13 ofrece aún más protecciones (ver más abajo).
• Puede deshacerse de bienes que ya no necesita o quiere y eliminar la deuda junto con ellos.

¿Cuáles son las diferencias?

El Capítulo 13 puede considerarse un programa legal de reorganización o consolidación de deudas. A diferencia de otros servicios de deuda, el Capítulo 13 obliga a sus acreedores a seguir sus términos. Los deudores pagan solo lo que pueden, lo cual se determina entre ellos, el tribunal y su abogado. El plan de pago dura de tres a cinco años — no más. Gracias a esta combinación de factores, nuestros clientes en muchos casos pagan solo una fracción de sus deudas. Al igual que en el Capítulo 7, algunas deudas “no son cancelables”, lo que significa que no se eliminan en la bancarrota (como la manutención de hijos, la mayoría de los préstamos estudiantiles y generalmente la pensión alimenticia). La buena noticia es que esos gastos se incluyen en el plan de pago.

¿Por Qué Declararse en el Capítulo 13?

Usted se puede preguntar: “¿Por qué alguien optaría por el Capítulo 13 y seguir un plan de pagos, cuando podría simplemente eliminar todas sus deudas en el Capítulo 7?”

Estas son algunas razones:

1. La Prueba de Medios

Esta evaluación determina si usted recibe demasiado ingreso para calificar para el Capítulo 7. Si gana más que el ingreso medio de su estado según el tamaño de su hogar, no puede presentar un Capítulo 7. Incluso personas con ingresos relativamente altos a veces necesitan declararse en bancarrota, generalmente debido a una reducción de ingresos, pérdida de empleo, una emergencia médica, un negocio fallido o deudas fuera de control.

2. Menores Pagos por Adelantado

Un problema común es contratar a un abogado de bancarrota cuando no se tiene dinero. En una bancarrota del Capítulo 7, todos los honorarios del abogado deben pagarse por adelantado. Eso es porque el Capítulo 7 elimina todo lo que le debe a su abogado. Pero ese no es el caso con el Capítulo 13. El abogado puede recibir su pago a través del plan del Capítulo 13, lo que permite cobrar menos por el proceso.

3. Exenciones Adicionales

En un Capítulo 13 puede conservar sus bienes incluso si no hay suficientes exenciones para cubrir el valor del activo. Con una bancarrota del Capítulo 7, si su vivienda tiene un valor neto que excede las exenciones, podría verse obligado a entregarla. Pero en el Capítulo 13, puede proteger ese “valor por encima de las exenciones” dentro del plan de pago, lo que le permite conservar sus bienes más valiosos.

4. Ponerse al Corriente con Pagos Atrasados

En un Capítulo 7, si tiene pagos atrasados de hipoteca o automóvil cuando presenta el caso, generalmente no puede conservar esas propiedades. En el Capítulo 13 puede ponerse al corriente del monto atrasado durante un período de tres a cinco años. Esta opción es muy valiosa para los propietarios de vivienda que pueden hacer sus pagos hipotecarios regulares pero están muy atrasados por una temporada difícil.

5. Eliminar una Segunda Hipoteca

Es posible “retirar” completamente una hipoteca no garantizada — algo que no es posible en el Capítulo 7. Por ejemplo, suponga que una vivienda tiene un valor de mercado de $200,000, mientras que el saldo de la primera hipoteca es de $205,000 y hay una segunda hipoteca de $70,000. Usando el Capítulo 13, un abogado de bancarrota con experiencia en muchos casos puede eliminar la segunda hipoteca. No es demasiado bueno para ser verdad — es el poder de la bancarrota.

6. Reducción del Monto de Deudas Garantizadas

Otra ventaja importante del Capítulo 13 es que puede reducir el monto adeudado en ciertas deudas garantizadas. Una disposición de reducción permite a los deudores pagar el valor del activo y no el monto del contrato, lo cual puede representar un gran ahorro en activos con más deuda que valor. El requisito: los vehículos de motor deben haberse comprado hace al menos 2.5 años, y cualquier otra propiedad hace al menos 1 año. Desafortunadamente, en la mayoría de los casos esta reducción no se puede usar en hipotecas de vivienda principal.

7. Reducción de Tasas de Interés

El Capítulo 13 en algunos casos puede reducir la tasa de interés pagadera sobre varias deudas garantizadas. De nuevo, las hipotecas de vivienda no entran en esta categoría. Si tiene un préstamo de muebles o automóvil a una tasa alta, el Capítulo 13 puede en algunos casos reducir esa tasa — lo que podría traducirse en cientos o incluso miles de dólares de ahorro.

Conclusiones

Cuando es posible y no hay problemas de protección de activos, el Capítulo 7 es con frecuencia la opción más directa para eliminar deudas difíciles de manejar. Pero muchos de nuestros clientes ganan demasiado o tienen demasiados bienes, por lo que recurren a la flexibilidad del Capítulo 13.

¿Cuál capítulo es el adecuado para usted? Depende de su situación, y por eso es muy recomendable consultar con un abogado de bancarrota con experiencia. Llame al equipo de bancarrota de Lincoln Law al 800-404-0018 para una consulta gratis y conozca sus opciones hoy.

Cómo Se Calcula el Pago del Capítulo 13

Su pago mensual del plan refleja lo que usted puede pagar — no lo que sus acreedores exigen. El tribunal aplica dos pruebas:

1. Prueba de ingreso disponible. Su ingreso mensual promedio menos sus gastos de vida permitidos (vivienda, alimentación, transporte, atención médica y costos similares según los estándares del IRS y locales) debe destinarse al plan para beneficio de los acreedores no garantizados.
2. Prueba del mejor interés. Los acreedores no garantizados deben recibir al menos lo que habrían recibido si usted hubiera presentado el Capítulo 7. Esto significa que si tiene bienes por encima de sus exenciones, ese valor también debe incluirse en el plan.

El síndico revisa sus ingresos y gastos y puede objetar si el pago parece demasiado bajo. Su abogado le ayuda a documentar los gastos permitidos para llegar a una cifra justa y precisa.